【知らないと大損】在宅介護の費用、要介護3でも9割が知らないお金の裏ワザ

在宅介護を頑張っていらっしゃるあなたへ。
「要介護3の家族の介護、費用はどれくらいかかるんだろう…」「介護サービスを使いすぎたら家計が破綻するかも…」そんな不安を抱えていませんか？
多くの方が在宅介護の費用について、漠然とした不安を抱えています。
しかし、ご安心ください。実は、要介護3の在宅介護で利用できるお金の制度は、思っている以上にたくさんあるのです。
この記事を読めば、あなたが知らないだけで損しているかもしれないお金の制度や、費用を賢く抑えるための具体的な戦略がすべてわかります。
これからお伝えするのは、単なる制度紹介ではありません。年間何十万円も得する可能性を秘めた、「知られざる裏ワザ」です。ぜひ最後まで読んで、ご家族の介護と生活を守るためのヒントを見つけてください。

要介護3で使える公的支援制度の全体像と裏ワザ

介護保険制度は確かに介護費用を軽減してくれますが、それだけではありません。要介護3の在宅介護を支えるための公的制度は、介護保険の枠を超えて複数存在します。これらの制度をパズルのように組み合わせて使うことで、想像以上の経済的負担軽減が実現します。
まずは、要介護3の在宅介護で活用できる主要な制度を5つご紹介しましょう。

①介護保険サービス区分支給限度額の賢い使い方

要介護3の区分支給限度額は27,048単位（約27万円）です。この範囲内で介護サービスを利用すれば、自己負担は通常1割、所得に応じて2割または3割となります。
しかし、ここで知っておきたいのが「区分支給限度額の考え方」です。この上限額は、あくまで介護保険サービスにのみ適用されるものです。訪問介護やデイサービス、ショートステイなど、様々なサービスを組み合わせて、この上限を最大限活用するのが賢い方法です。
「毎月の上限額を使い切る＝悪いこと」ではないことを心に留めておいてください。むしろ、上限まで利用して介護者の負担を減らし、家族の生活を守る方がはるかに重要です。

②高額介護サービス費制度自己負担額を大きく減らす最後の砦

「区分支給限度額いっぱいまで使ったら、自己負担が大きくなるのでは？」という心配はご無用です。高額介護サービス費制度は、1ヶ月の自己負担額が所得に応じて設定された上限を超えた場合、その超過分が払い戻される制度です。
この制度のすごいところは、月々の負担額が自動的に減額される点です。わざわざ申請しなくても、自己負担の上限額を超えた分は、数か月後に指定口座に自動的に振り込まれます。
たとえば、自己負担上限額が15,000円の方が、ある月に20,000円の自己負担が発生した場合、超過分の5,000円は後日払い戻されます。この制度があることで、介護サービスを安心して利用できるのです。

③特定福祉用具購入費と住宅改修費10万円と20万円を賢く使う

介護保険には、特定福祉用具の購入や、手すりの設置などの住宅改修に対する給付制度もあります。
特に、特定福祉用具購入費は、年間10万円を上限として、自己負担額が払い戻されます。購入前にケアマネジャーに相談し、適切な手続きを踏むことが重要です。
また、住宅改修費は20万円を上限として、自己負担額が払い戻されます。手すりの取り付けや段差解消など、ご自宅での安全な生活を送るために不可欠な改修に活用できます。この制度は原則として一人につき一度しか利用できませんが、要介護度が3段階以上上がった場合は、再度利用できる可能性があります。

④障害者控除意外と知らない税金控除の裏ワザ

これは多くの人が見落としがちな、非常に重要なポイントです。実は、要介護3の認定を受けている場合、身体障害者手帳を持っていなくても、市町村が発行する「障害者控除対象者認定書」があれば、所得税や住民税の控除を受けられます。
この控除は、介護サービス費とは別に家計を大きく助けてくれます。
所得税の控除額は27万円、住民税は26万円です。同居している家族が控除を受ける場合は、所得税40万円、住民税33万円になります。
介護保険サービス費の軽減ばかりに目が行きがちですが、税金対策もセットで考えることが、家計を守る上で非常に大切なのです。

⑤各自治体独自の支援制度掘り出し物のお金が眠っているかも

見過ごされがちなのが、各地方自治体独自の支援制度です。これは「地域によって全く違う」ため、自分で調べる必要があります。
例えば、紙おむつの購入費用を助成する制度、配食サービスや訪問理美容の補助、見守り機器のレンタル費用助成など、在宅介護の負担を直接的に軽減してくれるサービスが数多く存在します。
これらの制度は、市区町村の介護保険課や社会福祉協議会、またはホームページで確認できます。「もしかしたら、うちの自治体だけ特別な支援があるかも？」という視点を持って、ぜひ調べてみてください。

要介護3の在宅介護で成功する3つの秘訣

お金の制度を知るだけでは不十分です。実際に在宅介護を成功させるためには、費用を抑えつつ、生活の質を保つための具体的な行動が必要です。

秘訣1: ケアマネジャーと本音で話し、プランを最適化する

ケアマネジャーは、あなたとご家族の状況に最適な介護サービスを提案してくれる専門家です。しかし、「費用をかけたくない」「このサービスは本当に必要？」といった本音を伝えなければ、最適なプランは作れません。
「お金のことが心配です」と正直に相談してください。ケアマネジャーは、限られた予算内で最大の効果を出せるようなサービスを組み合わせてくれるはずです。
また、サービス内容に納得がいかない場合や、費用が予定より高くなった場合も、ためらわずに相談しましょう。プランはいつでも見直すことができます。

秘訣2: 介護サービスを「必要な時だけ」利用する柔軟性を持つ

要介護3の場合、介護サービスは日々の生活に不可欠ですが、「いつも同じサービス」に固執する必要はありません。
たとえば、家族の体調が優れない週は訪問介護の回数を増やす、介護者がリフレッシュしたい時はショートステイを利用するなど、状況に応じて柔軟にプランを変更しましょう。
この柔軟性が、介護者自身の燃え尽き症候群を防ぎ、結果的に在宅介護の長期継続につながります。

秘訣3: 地域の「インフォーマルサービス」も活用する

介護保険サービスだけが介護を支える手段ではありません。「インフォーマルサービス」、つまり介護保険外のサービスも活用しましょう。
例えば、地域のボランティア団体や民間の家事代行サービス、見守りサービスなど、費用が比較的安価で、融通が利くサービスも多くあります。
介護保険の枠を超えたサービスを組み合わせることで、介護者の負担を減らしつつ、費用を賢く抑えることができます。

介護に関するよくある質問と実践的回答

ここでは、在宅介護の費用に関してよくある質問に、具体的な回答をしていきます。

Q1: 在宅介護と施設入居、どちらがお金がかかりますか？

A: どちらが安価かは一概には言えません。在宅介護の費用は、利用するサービス内容や時間帯によって大きく変動します。一方、施設入居は家賃や食費なども含まれるため、総額で考えると施設の方が高くなる傾向にあります。
ただし、在宅介護が継続できなくなると、突然施設を探さなければならなくなるリスクがあります。将来を見据えて、施設入居の費用や空き状況を調べておくことが賢明です。

Q2: 介護サービス費用以外に、どんなお金がかかりますか？

A: 食費、医療費、日用品費などがかかります。特に医療費は、病状によっては高額になる可能性があります。
また、紙おむつなどの介護用品費も無視できません。これは意外と負担になる項目なので、自治体のおむつ助成制度などを積極的に活用しましょう。

Q3: 介護離職は絶対に避けたいのですが、どうしたらいいですか？

A: 介護休業制度の活用を検討してください。要介護3の場合、介護負担は非常に大きいため、仕事を続けながら在宅介護をすることは想像以上に困難です。
介護休業制度は、家族の介護のために、通算93日まで休業できる制度です。期間中は雇用保険から「介護休業給付金」が支給されます。会社に相談する際には、ケアマネジャーとも連携し、介護休業中の具体的なプランを立てておくとスムーズです。

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まとめ今日からできる3つの行動

要介護3の在宅介護は、肉体的にも精神的にも、そして経済的にも大きな負担を伴います。しかし、正しい知識と行動があれば、その負担を大きく軽減できます。
この記事でお伝えした内容を参考に、今日から以下の3つの行動を起こしてみてください。

介護は一人で抱え込むものではありません。使える制度や頼れる専門家を最大限に活用し、あなたとご家族が安心して暮らせるように、一歩ずつ進んでいきましょう。